TPV sin banco: cómo cobrar con tarjeta

Aceptar pagos con tarjeta no implica necesariamente contratar un datáfono con un banco. Actualmente existen diferentes alternativas que permiten a autónomos y empresas cobrar con tarjeta sin depender directamente de una entidad bancaria para contratar el terminal.

Estas soluciones pueden resultar especialmente interesantes para pequeños comercios, profesionales y negocios que buscan mayor flexibilidad a la hora de gestionar sus cobros.

¿Qué es un TPV sin banco?

Un TPV sin banco es una solución que permite aceptar y gestionar pagos sin necesidad de contratar el terminal directamente con una entida bancaria tradicional. En su lugar, el servicio puede proporcionarlo una empresa especializada en pagos, normalmente mediante datáfono físico, una aplicación móvil o una solución libre.

Es importante aclarar que hablar de un TPV sin banco no significa que el dinero funcione al margen del sistema bancario. El negocio seguirá necesitando normalmente una cuenta en la que recibir los fondos. La diferencia está en que no tiene que contratar el servicio de cobro ni el datáfono directamente con su banco.

Diferencia entre TPV y datáfono

Aunque muchas veces se utilizan como sinónimos, TPV y datáfono no son exactamente lo mismo.

El datáfono es el dispositivo que permite procesar el pago con tarjeta, móvil u otros medios electrónicos. Es el terminal en el que el cliente acerca o introduce su tarjeta y confirma la operación.

El TPV (Terminal de Punto de Venta) es un concepto más amplio. Hace referencia al sistema utilizado para gestionar las ventas de un negocio y pueden incluir tanto hardware como software. Un programa TPV permite, por ejemplo, seleccionar productos, calcular el importe de la venta, aplicar descuentos, emitir tickets, gestionar devoluciones o controlar la caja.

Por tanto, un comercio puede utilizar un software TPV y un datáfono de proveedores diferentes. El TPV registra y gestiona la venta, mientras que el datáfono se encarga de procesar el pago con tarjeta.

Esta diferencia es especialmente importante al hablar de un TPV sin banco, ya que no es necesario que el software con el que gestionas las ventas esté vinculado al datáfono proporcionado por una entidad bancaria.

¿Cómo funciona un TPV sin banco?

Un TPV sin banco funciona de forma similar a un datáfono, pero el servicio de pago se contrata con un proveedor independiente en lugar de hacerlo directamente con una entidad bancaria.

El proceso suele ser sencillo: el negocio contrata el servicio y configura el terminal o la aplicación. Cuando un cliente realiza una compra, introduce o acerca su tarjeta, móvil o dispositivo compatible y el proveedor procesa y autoriza el pago.

Una vez completada la operación, el importe se abona en la cuenta indicada por el negocio, descontando las comisiones o tarifas correspondientes según las condiciones contratadas. El plazo para recibir el dinero puede variar entre proveedores.

Dependiendo de la solución elegida, el terminal puede funcionar mediante Wi-Fi, conexión móvil o vinculado a un smartphone o tablet, lo que permite aceptar pagos tanto en un establecimiento físico como en negocios que trabajan fuera de un local.

Por tanto, la principal diferencia no está en cómo paga el cliente, sino en quién proporciona y gestionar el servicio de cobro.

Tipos de TPV sin banco

Existen diferentes formas de aceptar pagos y gestionar ventas sin contratar un TPV directamente con una entidad bancaria. La mejor opción dependerá de si el negocio vende presencialmente, online o necesita además gestionar su punto de venta.

Tipo	¿Cómo funciona?	¿Para quién es adecuado?
Datáfono independiente	Un proveedor de pagos facilita o vende el terminal y procesa los pagos con tarjeta.	Comercios, hostelería y profesionales que cobran presencialmente.
Datáfono móvil	Funciona mediante una aplicación o un pequeño lector conectado a un smartphone o tablet.	Autónomos, profesionales a domicilio y negocios con movilidad.
SoftPOS	Convierte un móvil o dispositivo compatible en un terminal de pago contactless sin necesitar un datáfono tradicional.	Negocios que buscan cobrar con tarjeta utilizando menos hardware.
TPV virtual	Permite aceptar pagos con tarjeta a través de una web, tienda online o enlace de pago.	Ecommerce y negocios que venden a distancia.
Software TPV	Gestiona ventas, productos, tickets, caja y otras operaciones del establecimiento. Puede utilizarse junto a un sistema de pago independiente.	Negocios que necesitan gestionar el punto de venta, además de cobrar.

Es importante distinguir especialmente esta última opción: un software TPV no procesa necesariamente el pago con tarjeta. Puede utilizarse para registrar y gestionar la venta mientras el cobro con un datáfono o proveedor de pagos diferente.

Ventajas y desventajas de utilizar un TPV sin banco

Contratar un TPV con un proveedor independiente puede ofrecer más flexibilidad que hacerlo directamente con una entidad bancaria, aunque también conviene revisar bien las condiciones antes de elegir una opción.

Ventajas

• Más libertad para elegir proveedor: no es necesario vincular el servicio de cobro al banco con el que trabaja el negocio.
• Contratación más sencilla: muchos proveedores permiten darse de alta online y empezar a cobrar en poco tiempo.
• Modelos de precio flexibles: pueden ofrecer pago por transacción, compra del terminal o tarifas sin permanencia.
• Movilidad: existen terminales compactos, lectores para móvil y soluciones SoftPOS para cobrar fuera del establecimiento.
• Menor dependencia bancaria: cambiar de cuenta bancaria no obliga necesariamente a cambiar también de sistema de cobro.

Desventajas

• Comisiones por operación: algunos proveedores pueden resultar más caros cuando el volumen de ventas es elevado.
• Plazos de liquidación variables: el dinero no siempre llega a la cuenta de forma inmediata.
• Costes adicionales: puede haber gastos por terminal, suscripción, funcionalidades extra o retirada de fondos.
• Menor integración con otros sistemas: no todos los datáfonos independientes se conectan directamente con el software TPV o de gestión del negocio.

Por eso, antes de contratar un TPV sin banco conviene comparar no solo la comisión por cada pago, sino también el coste total del servicio, los plazos de abono, las condiciones del terminal y las posibilidades de integración.

¿Cuánto cuesta un TPV sin banco?

El coste de un TPV sin banco depende, del tipo de terminal y del volumen de pagos que procese el negocio. No existe una tarifa única y, antes de contratarlo, conviene tener en cuenta tanto el precio del dispositivo como las comisiones asociadas a cada operación.

Los modelos de precios más habituales son:

• Compra del terminal: se paga una cantidad inicial por el datáfono y después una comisión por cada operación.
• Cuota mensual: algunos proveedores cobran una tarifa fija que puede incluir el alquiler del terminal y determinados servicios.
• Comisión por transacción: se aplica un porcentaje o una cantidad fija cada vez que un cliente paga con tarjeta.
• Sin cuota fija: algunas soluciones no tienen mantenimiento mensual y el negocio paga principalmente cuando realiza una venta.

También pueden existir otros costes, como tarifas por determinadas tarjetas, pagos internacionales, devolución de operaciones o servicios adicionales.

Por eso, el TPV más barato no siempre es el que tiene la comisión más baja. Un negocio con pocas operaciones puede beneficiarse de un modelo sin cuota mensual, mientras que otro con un volumen elevado de pagos puede ahorrar más negociando una tarija fija o una comisión reducida.

Lo recomendable es calcular cuánto costaría el servicio teniendo en cuenta el número de operación y la facturación mensual con tarjeta antes de comparar proveedores.

Cómo elegir un TPV sin banco

Para elegir un TPV sin banco no basta con comparar el precio del terminal o la comisión por operación. La mejor opción dependerá del tipo de negocio, el volumen de ventas y la forma en la que se realizan los cobros.

Antes de contratar uno, conviene valorar:

• Comisiones y costes fijos: compara la comisión por operación, las cuotas mensuales y el precio de compra o alquiler del terminal.
• Volumen de ventas: algunos modelos resultan más interesantes para negocios con pocas operaciones y otros para comercios con una facturación elevada.
• Métodos de pago admitidos: comprueba qué tarjetas, pagos contactless y wallets digitales son compatibles.
• Plazo de abono: revisa cuánto tarda el proveedor en transferir el dinero de las ventas a tu cuenta.
• Movilidad y conexión: si realizas cobros fuera del establecimiento, puede interesarte un terminal con conexión móvil o una solución SoftPOS.
• Permanencia: comprueba si existe un compromiso mínimo o costes por cancelar el servicio.
• Integración con tu software: su utilizas un programa TPV, de facturación o un ERP, valora si puedes gestionar fácilmente las ventas y los cobros desde tus herramientas habituales.
• Soporte técnico: especialmente importante en un comercio, donde un problema con los cobros puede impedir continuar vendiendo.

La clave está en buscar una solución que se adapte a la operativa real del negocio. Un pequeño comercio, un restaurante y un profesional que cobra a domicilio no necesitan necesariamente el mismo tipo de TPV, aunque todos quisieran aceptar pagos con tarjeta sin contratar el terminal con su banco.

¿Se puede utilizar un software TPV sin contratar un datáfono bancario?

Sí. Un software TPV puede utilizarse sin contratar un datáfono con un banco, ya que ambos sistemas cumplen funciones diferentes.

El software TPV se encarga de gestionar la venta: permite seleccionar productos, calcular el importe, aplicar descuentos, emitir tickets, registrar devoluciones o controlar la caja. El datáfono, en cambio, es el dispositivo que procesa el pago cuando el cliente utiliza una tarjeta o un medio de pago electrónico.

Por tanto, un negocio puede utilizar su software TPV y cobrar de diferentes maneras:

• Con un datáfono contratado con un banco.
• Con un terminal proporcionado por un proveedor de pagos independiente.
• Mediante una solución SoftPOS compatible.
• En efectivo u otros métodos de pago que permita registrar el TPV.

En estos casos, aunque el cobro se realice mediante un dispositivo independiente, la venta puede registrarse en el software indicando tarjeta como forma de pago para que quede correctamente reflejada en la caja.

Esto permite elegir por separado el sistema con el que gestionas tus ventas y el proveedor con el que procesas los pagos, buscando en cada caso la opción que mejor se adapte a las necesidades y costes del negocio.

Gestiona tus ventas con STEL POS

Si el datáfono se encarga de procesar el pago, STEL POS se encarga de gestionar todo lo que ocurre alrededor de la venta. Es la solución TPV para negocios que venden de forma presencial y necesitan controlar productos, tickets, cajas y operaciones desde un mismo sistema.

Con STEL POS puedes:

• Gestionar tiendas, cajas y usuarios del punto de venta.
• Realizar ventas rápidamente desde una interfaz táctil diseñada para TPV.
• Buscar productos desde el carrito y crear productos favoritos para agilizar las ventas habituales.
• Aplicar descuentos durante la venta.
• Emitir e imprimir tickets conectando una impresora compatible.
• Consultar el histórico de tickets y ventas.
• Gestionar devoluciones.
• Registrar diferentes formas de pago, como efectivo o tarjeta mediante TPV.
• Realizar el cierre y aqueo de caja.
• Utilizar lectores de códigos de barras y facilitar la búsqueda de productos.
• Trabajar con Verifactu y emitir los documentos correspondientes desde el punto de venta.

Además, una de sus principales ventajas es su sincronización con STEL Order, Los productos, clientes, documentos y demás información del negocio pueden mantenerse conectados con el software de gestión, evitando tener el punto de venta aislado del resto de la empresa.

De esta forma, puedes elegir el sistema de pago que mejor se adapte a tu negocio y utilizar STEL POS para gestionar la venta, mientras mantienes conectada toda la información con STEL Order.