La jubilación de los autónomos: claves y novedades

La jubilación autónomos en 2025 introduce importantes actualizaciones que afectan tanto a la edad de jubilación como a los requisitos necesarios para obtener el 100 % de la pensión. Además, se mantienen las opciones de jubilación anticipada y activa, y se aplican incentivos para quienes retrasen su retiro. A continuación, analizamos en detalle todo lo que necesitas saber.

¿Cuál es la edad de jubilación de un autónomo en 2025?

En 2025, la edad legal de jubilación para autónomos depende de los años cotizados:

• 66 años y 8 meses: Para aquellos que hayan cotizado menos de 38 años y 3 meses.
• 65 años: Si el autónomo ha cotizado 38 años y 3 meses o más.

Esta normativa forma parte de la reforma progresiva del sistema de pensiones en España, que tiene como objetivo alcanzar los 67 años de edad legal de jubilación para 2027. De esta forma, para poder jubilarse con 65 años:

• 2025: más de 38 años y 3 meses; de lo contrario, el retiro no podrá hacerse hasta la edad de 66 años y 8 meses.
• 2026: más de 38 años y 3 meses; de lo contrario, el retiro no podrá hacerse hasta la edad de 66 años y 10 meses.
• 2027: más de 38 años y 6 meses; de lo contrario, el retiro no podrá hacerse hasta la edad de 67 años

Además, los autónomos pueden optar por la jubilación anticipada, hasta 2 años antes de la edad legal, siempre que cumplan con los requisitos mínimos de cotización. Sin embargo, esta opción supone una reducción de la pensión mediante coeficientes reductores, que varían según los años cotizados.

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Requisitos para que los autónomos se jubilen y cobren el 100 % de su pensión en 2025

En 2025, para que un autónomo pueda acceder al 100 % de su pensión de jubilación, es necesario cumplir ciertos requisitos clave. El primero es alcanzar la edad legal de jubilación, que será de 65 años si se han cotizado al menos 38 años y 3 meses, o de 66 años y 8 meses en caso de no alcanzar ese periodo de cotización.

Además, es imprescindible haber acumulado un mínimo de 37 años cotizados para garantizar el cobro íntegro de la pensión. Aunque el requisito mínimo para obtener una pensión contributiva es de 15 años cotizados, solo se recibe el porcentaje completo de la base reguladora si se cumplen los años necesarios.

Por otro lado, el cálculo de la pensión se realiza en función de las bases de cotización declaradas durante los últimos 29 años de vida laboral. Este periodo de referencia sigue ampliándose de forma progresiva y será de 30 años en 2027.

Cumplir con estos requisitos garantiza a los autónomos una pensión completa al momento de retirarse.

Cambios en la normativa de jubilación de autónomos en 2025

En 2025, la normativa de la jubilación autónomos presenta algunas modificaciones clave que afectan tanto a la edad de jubilación como al cálculo de las pensiones. Estas son las principales novedades:

1. Edad legal de jubilación:
   Se incrementa progresivamente la edad legal de jubilación:
   • 66 años y 8 meses si se han cotizado menos de 38 años y 3 meses.
   • 65 años para quienes hayan alcanzado o superado los 38 años y 3 meses cotizados.
     Este cambio sigue el plan de la reforma que busca estabilizar el sistema de pensiones.
2. Ampliación del periodo de cálculo:
   En 2025, la pensión se calcula en función de las bases de cotización de los últimos 29 años. Este periodo continuará ampliándose hasta llegar a los 30 años en 2027.
3. Bonificaciones para retrasar la jubilación:
   Los autónomos que decidan seguir trabajando más allá de la edad legal recibirán bonificaciones adicionales en su pensión, como un incremento de entre el 4 % y el 5 % anual o un pago único.
4. Compatibilidad entre trabajo y pensión:
   La modalidad de jubilación activa sigue permitiendo a los autónomos trabajar mientras perciben el 50 % de su pensión contributiva. Esto representa una opción atractiva para quienes desean mantener su actividad laboral parcial.

Estos cambios buscan ajustar el sistema de pensiones a las necesidades de los trabajadores autónomos, al mismo tiempo que garantizan su sostenibilidad a largo plazo.

Dos ejemplos prácticos con los nuevos cambios en el sistema de jubilación para autónomos

Para entender cómo influye la normativa de jubilación autónomos en 2025, veamos dos casos prácticos que ilustran distintas situaciones:

Caso 1: Autónomo que accede al 100 % de su pensión

María es autónoma y ha cotizado durante 39 años. En 2025 cumple 65 años, lo que le permite acceder a la edad legal de jubilación sin necesidad de prolongar su actividad laboral, ya que supera los 38 años y 3 meses de cotización requeridos para retirarse a esa edad.

Si su base reguladora es de 1.800 €, recibirá el 100 % de su pensión contributiva, es decir, una mensualidad de 1.800 €.

Caso 2: Autónomo que se jubila anticipadamente

Juan es autónomo y ha cotizado durante 35 años. Decide jubilarse de forma anticipada a los 64 años y 8 meses, lo cual es posible, ya que cumple el requisito de haber cotizado más de 35 años.

Sin embargo, su pensión se verá reducida debido a los coeficientes reductores aplicados por jubilarse antes de la edad legal. Si su base reguladora es de 1.500 €, podría recibir entre un 70 % y un 80 % de esta cantidad, lo que equivale a un importe mensual aproximado de 1.050 € a 1.200 €.

Estos ejemplos muestran cómo los años cotizados y la decisión de retrasar o adelantar la jubilación influyen directamente en la cuantía de la pensión que perciben los autónomos.

¿Cómo calcular la pensión de un autónomo en 2025?

El cálculo de la pensión de jubilación autónomos en 2025 se realiza teniendo en cuenta varios factores clave que determinan la cuantía final de la prestación. Estos son los pasos básicos:

1. Determinar la base reguladora

La base reguladora es el promedio de las bases de cotización de los últimos 29 años de vida laboral en 2025. Este periodo de cálculo se ampliará progresivamente hasta alcanzar los 30 años en 2027.

Por ejemplo:
Si un autónomo ha tenido bases de cotización de 1.500 € mensuales durante los últimos 29 años, esa será la base utilizada para calcular su pensión.

2. Aplicar el porcentaje según los años cotizados

El porcentaje de la base reguladora que se percibe depende de los años cotizados. En 2025:

• 50 % de la base reguladora: Si se han cotizado al menos 15 años (el mínimo necesario para acceder a una pensión contributiva).
• 100 % de la base reguladora: Si se han cotizado 37 años o más.

Por cada mes adicional cotizado entre los 15 y 37 años, se incrementa progresivamente el porcentaje de la base reguladora.

3. Coeficientes reductores por jubilación anticipada

Si el autónomo opta por la jubilación anticipada, se aplican coeficientes reductores, que disminuyen el porcentaje de la base reguladora en función de los años cotizados y la cantidad de meses de adelanto. Por ejemplo:

• Un 2 % por trimestre para quienes tienen menos de 38 años y 6 meses cotizados.
• Un 1,625 % por trimestre para quienes superan los 38 años y 6 meses cotizados.

Entender cómo se calcula la pensión permite planificar mejor el retiro y decidir cuándo es el momento más conveniente para jubilarse.

¿Qué pasa si cumplo la edad legal pero no he cotizado lo suficiente?

Si un autónomo alcanza la edad legal de jubilación en 2025 pero no ha cotizado el mínimo necesario para acceder al 100 % de su pensión, existen diferentes escenarios y opciones a considerar:

1. Seguir trabajando y cotizando:
   La primera opción es continuar con la actividad laboral como autónomo para alcanzar los 15 años mínimos necesarios para acceder a una pensión contributiva o los 37 años para obtener el 100 % de la base reguladora.
2. Acceder a una pensión proporcional:
   Si se cumplen al menos los 15 años cotizados, se puede acceder a una pensión contributiva, pero el importe será proporcional a los años trabajados. Por ejemplo, con 20 años cotizados, el porcentaje sobre la base reguladora sería menor al 100 %.
3. Pensión no contributiva:
   En el caso de no haber cotizado lo suficiente para obtener una pensión contributiva, se puede solicitar una pensión no contributiva. Esta prestación está destinada a quienes no cumplen con los requisitos de cotización pero carecen de ingresos suficientes.
   • En 2025, esta pensión ronda los 484 € mensuales, dependiendo de la situación personal y familiar del solicitante.

Cumplir con los requisitos de cotización es clave para obtener una pensión adecuada, pero existen alternativas para quienes no alcanzan el periodo mínimo necesario

Bonificaciones por retrasar la jubilación en 2025

En 2025, los autónomos que decidan retrasar su jubilación más allá de la edad legal pueden beneficiarse de varias bonificaciones que incrementan la cuantía de su pensión. Estas medidas están diseñadas para fomentar que los trabajadores prolonguen su vida laboral. A continuación, se detallan las ventajas:

1. Incremento porcentual de la pensión:
   Por cada año adicional trabajado después de alcanzar la edad legal de jubilación, la pensión puede aumentar entre un 4 % y un 5 %. Este incremento se calcula sobre el importe que le correspondería al autónomo por la base reguladora.
2. Pago único:
   Otra opción para los autónomos que retrasen su jubilación es recibir un pago único adicional, calculado en función del tiempo extra trabajado y las bases de cotización declaradas.
3. Compatibilidad con la jubilación activa:
   Durante este periodo, los autónomos pueden optar por la jubilación activa, que les permite continuar trabajando mientras perciben el 50 % de su pensión contributiva. Esto puede ser especialmente ventajoso para quienes desean seguir generando ingresos sin dejar de cotizar.

Estas bonificaciones representan una oportunidad para maximizar los ingresos en la jubilación y asegurar una pensión más elevada, especialmente para quienes desean permanecer activos laboralmente.

Tipos de jubilación en 2025

En 2025, los autónomos pueden elegir entre varias modalidades de jubilación autónomos, dependiendo de sus necesidades y situación laboral. A continuación, se explican los principales tipos de jubilación disponibles:

1. Jubilación ordinaria:
   Es la forma más común de jubilación. Se accede al alcanzar la edad legal de jubilación (65 años o 66 años y 8 meses en 2025, según los años cotizados) y cumplir con los requisitos mínimos de cotización.
2. Jubilación anticipada voluntaria:
   Los autónomos pueden retirarse hasta 2 años antes de la edad legal si han cotizado al menos 35 años. Sin embargo, esta modalidad implica una reducción de la pensión mediante coeficientes reductores, que varían según el tiempo adelantado y los años cotizados.
3. Jubilación activa:
   Permite al autónomo combinar el 50 % de su pensión con el ejercicio de una actividad laboral. Esta opción es ideal para quienes desean seguir generando ingresos mientras disfrutan parcialmente de su pensión.
4. Jubilación parcial:
   Aunque es menos común entre los autónomos, la jubilación parcial permite combinar una reducción de la jornada laboral con el cobro de una parte de la pensión. Esta modalidad está sujeta a requisitos específicos.
5. Jubilación flexible:
   En esta modalidad, el autónomo que ya está jubilado puede reincorporarse al trabajo de forma parcial, ajustando su pensión en proporción a las horas trabajadas.

Preguntas frecuentes sobre la jubilación de autónomos en 2025

Aquí respondemos las dudas más comunes relacionadas con la jubilación autónomos en 2025:

¿Se puede combinar la pensión de jubilación con otros ingresos?

Sí, los autónomos pueden combinar la pensión con otras fuentes de ingresos, como alquileres o actividades económicas. Sin embargo, deben cumplir con las normas fiscales correspondientes y, en caso de la jubilación activa, limitar su actividad laboral.

¿Cuánto tiempo tarda en resolverse una solicitud de jubilación para autónomos?

El plazo para resolver una solicitud de jubilación suele ser de 90 días desde el momento en que se presenta toda la documentación en la Seguridad Social. Si se requiere información adicional, este tiempo puede extenderse. Es recomendable iniciar el trámite con al menos 3 meses de antelación a la fecha de jubilación prevista.

¿Qué ocurre si un autónomo tiene lagunas de cotización?

Las lagunas de cotización (períodos sin cotizar) afectan al cálculo de la pensión, ya que reducen la base reguladora. Sin embargo, estas pueden cubrirse mediante los denominados convenios especiales con la Seguridad Social, que permiten pagar las cotizaciones faltantes de forma voluntaria.

¿Es posible compatibilizar la jubilación con el cobro de prestaciones por cese de actividad?

No. Si un autónomo está cobrando la pensión de jubilación, no puede recibir al mismo tiempo prestaciones por cese de actividad. Sin embargo, puede solicitar la prestación antes de la jubilación si cumple los requisitos.

¿Qué opciones tienen los autónomos con ingresos muy bajos para cotizar más y mejorar su pensión?

Los autónomos con ingresos bajos pueden optar por aumentar sus bases de cotización voluntariamente, especialmente durante los últimos años de su vida laboral, para mejorar su pensión. Además, pueden acogerse a las nuevas reglas de tramos por ingresos reales, que ajustan las cotizaciones de forma progresiva.

¿Un autónomo puede jubilarse si trabaja en más de una actividad económica?

Sí, pero es importante destacar que el autónomo deberá cesar su actividad económica en todas las áreas en las que esté dado de alta para acceder a la jubilación completa. Si solo cesa en una actividad, podría acceder a la jubilación parcial o activa.

¿Qué ocurre si un autónomo cotiza en diferentes regímenes de la Seguridad Social?

Si un autónomo ha cotizado en diferentes regímenes (por ejemplo, como autónomo y como trabajador por cuenta ajena), puede solicitar una pensión por pluriempleo. En este caso, se calcula la pensión en cada régimen y se suma hasta el límite establecido por la ley.